CZY WARTO ZREFINANSOWAĆ SWÓJ KREDYT MIESZKANIOWY RODZINA NA SWOIM?
Kredyt na zakup mieszkania lub domu to najczęściej zobowiązanie długoterminowe. Na oprocentowanie takiego kredytu składa się marża, czyli po prostu zysk banku oraz WIBOR – stopa procentowa ustalana przez radę polityki pieniężnej (w przypadku kredytów w walucie obcej – LIBOR bądź EURIBOR). Kredyty hipoteczne, które udzielane są w naszym kraju mają najczęściej oprocentowanie zmienne oparte o WIBOR, który może być zarówno w tendencji wzrostowej jak i spadkowej. Jedyną stałą jest marża kredytu, która pozostaje niezmienna przez cały okres kredytowania. To w jakich latach została przez nas zaciągnięta pożyczka na własne M często determinuje marżę, którą uzyskaliśmy. Czy warto zatem zmienić swojego kredytodawcę i pomyśleć o zrefinansowaniu swojego dotychczasowego zobowiązania kredytowego ?
W wielu przypadkach podczas zaciągania kredytów mieszkaniowych w programie Rodzina na Swoim, marże proponowane przez banki były dość przeciętne, żeby nie powiedzieć mało atrakcyjne. Skąd to wynika? Odpowiedź jest bardzo prosta.
Każdy potencjalny klient korzystający z programu RNS mógł przez 8 lat liczyć na dofinansowanie ze strony państwa do 50% odsetek. Raty takich kredytów wyglądały bardzo atrakcyjnie, gdyż dzięki dopłatom były o połowę niższe aniżeli przy standardowym kredycie hipotecznym. Banki wykorzystując ten fakt proponowały klientom dość wysokie marże, wiedząc że i tak rata kredytu przez 8 lat będzie dla przeciętnego Kowalskiego bardzo niska. Co jednak, jeśli dopłaty się skończą i trzeba będzie zmierzyć się z ostateczną ratą kredytu już bez pomocy państwa ?
Na pewno warto jest to sobie bardzo dobrze przekalkulować. Jednym z rozwiązań jest całkowita spłata kredytu i pozbycie się na zawsze swojego zobowiązania. Niestety jednak nie wszystkich na to stać. Kolejnym rozwiązaniem może być zweryfikowanie wszystkich wydatków w naszym budżecie domowym i wykluczenie tych, które są po prostu zbędne. W ten sposób zaoszczędzimy na drugą połowę raty naszego kredytu. Jeśli jednak oba z powyższych rozwiązań nie są dla nas satysfakcjonujące, to warto zastanowić się nad zrefinansowaniem, czyli mówiąc krótko przeniesieniem swojego kredytu do innego banku na lepszych warunkach.
Przez pierwsze 8 lat, kiedy trwały dopłaty nie można było niestety nic z takim kredytem zrobić. W przypadku chęci zrefinansowania, bank mógł pozbawić nas wszystkich dopłat do odsetek w RNS. Jeśli jednak minęło już 8 lat naszego kredytu na własne M, mamy prawo aby przejść ze swoim zobowiązaniem do innego banku, o ile ten zaproponuje nam dużo lepsze warunki marżowe. Biorąc pod uwagę fakt, że kredyty w programie Rodzina Na Swoim były udzielane ze stosunkowo wysokim oprocentowaniem, znalezienie tańszego banku nie powinno stanowić większego problemu. Raty naszego kredytu mogą być miesięcznie nawet o kilkaset złotych niższe, co w skali roku i kolejnych lat może przynieść nam spore oszczędności.
Pamiętajmy, że bank, w którym pierwotnie zaciągnęliśmy swój kredyt na mieszkanie nie musi wcale być tym jedynym i ostatecznym. Jeśli inny jest w stanie zaproponować nam o wiele ciekawsze warunki, to powinniśmy na poważnie rozważyć zrefnansowanie swojego kredytu.
